Le vieillissement de la population et la pression croissante sur les finances publiques placent les systèmes de retraite au cœur des préoccupations économiques et sociales. C’est ce que révèle le dernier rapport de l’observatoire Trends at Work, piloté par le réseau professionnel Hello Masters. À travers une analyse approfondie des mécanismes de retraite en France et à l’international, ce rapport met en lumière les défis structurels à relever d’ici 2030, tout en esquissant des pistes d’adaptation.
- Le modèle par répartition français est sous tension avec un ratio actifs/retraités en forte baisse (1,7 aujourd’hui, <1,5 prévu en 2030).
- Les inégalités persistent : les femmes perçoivent en moyenne 500 € de moins que les hommes à la retraite.
- Le cumul emploi-retraite et le Plan d’Épargne Retraite (PER) gagnent du terrain comme leviers d’adaptation.
- Le vieillissement démographique menace l’équilibre du système, mais offre aussi une opportunité de revaloriser les seniors.
- La clé réside dans un juste équilibre entre solidarité, solutions individuelles et innovations financières.
Système des retraites : une architecture à trois piliers
Ce rapport rappelle que les modèles de retraite s’organisent selon trois grands principes : la répartition, la capitalisation et les systèmes mixtes. Si la France reste attachée à la répartition, fondée sur la solidarité entre actifs et retraités, ce modèle se fragilise face au déséquilibre démographique.
À l’inverse, la capitalisation, pratiquée notamment aux États-Unis, repose sur l’épargne individuelle mais expose davantage aux fluctuations économiques. D’autres pays, comme la Suède ou les Pays-Bas, optent pour une formule hybride combinant sécurité collective et performance financière individuelle.
Vieillissement démographique : une menace pour le système des retraites actuel
En 2023, la France comptait près de 17 millions de retraités, avec une pension moyenne de 1531 euros bruts par mois. Mais l’avenir du système repose sur un ratio préoccupant : alors qu’en 1970 on comptait 6 actifs pour 1 retraité, ce rapport est tombé à 1,7 aujourd’hui et pourrait descendre sous la barre des 1,5 en 2030. L’âge médian, en hausse, confirme cette tendance. À l’image de la Chine et du Japon, la France entre dans une phase de transition démographique critique.
Les Français, pas tous égaux face à la retraite
Le rapport pointe également les fortes disparités qui traversent notre système de retraite. Les femmes sont, comme toujours, particulièrement pénalisées : carrières hachées, temps partiels subis, salaires inférieurs… Résultat, leur pension moyenne atteint à peine 1200 bruts, contre 1700 pour les hommes.
En parallèle, la précarité des plus de 65 ans progresse. Entre 2017 et 2022, le taux de pauvreté des 65-74 ans est passé de 7,5% à 10,6%.
Quelles solutions pour assouplir les système de retraite ?
Pour répondre à ces défis, des dispositifs comme le cumul emploi-retraite ou la retraite progressive gagnent en importance. En 2022, près de 541 000 personnes cumulaient emploi et pension, soit 3,8% des retraités de 55 ans et plus. Le Plan d’Épargne Retraite (PER), quant à lui, s’impose comme un outil de prévoyance majeur, combinant avantages fiscaux et flexibilité. À la fin de 2024, on comptait 6,7 millions de PER ouverts en France pour un encours total de 90 milliards d’euros.
Une transition tant démographique qu’économique
Pour Hello Masters, la pérennité de notre système de retraite repose sur sa capacité à concilier solidarité intergénérationnelle, innovation financière et anticipation individuelle. L’enjeu est de transformer cette pression démographique en opportunité, en revalorisant l’expérience des seniors et surtout, en renforçant la cohésion sociale.
Cet article a été publié par la Rédaction le