La société de conseil en actuariat et gestion des risques Optimind, propose une nouvelle piste de financement pour la dépendance et du cinquième risque.
Optimind part du principe que généralement les personnes âgées n’ont pas de capital mais sont propriétaires de leur logement. On sait également que le choix des seniors est de rester à domicile. Ainsi une piste de financement basée sur un crédit viager hypothécaire a été élaborée.
Il s’agit d’un prêt bancaire contracté en échange d’une hypothèque du logement de la personne. Cette hypothèque peut ne porter que sur une partie de son bien immobilier. Elle devrait être monétisée en fonction du degré d’autonomie et de l’âge. Plus elle est jeune et valide, moins la rente versée est importante.
Quand survient le décès de la personne, le bien est revendu afin de rembourser le prêt. Si la somme est supérieure à la dette, les héritiers reçoivent la différence.
Cette solution pouvait se montrer plus intéressante que le viager ordinaire si ce n’était le taux très élevé auquel est soumis le crédit. En effet, il s’agit d’un taux de 10% qui risque de rendre réticentes un bon nombre de personnes.
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L’utilisation du » reverse mortgage » à la française comme moyen de solvabiliser les personnes dépendantes figure dans les rapports publiés sur la question depuis des années.
Les assureurs n’ont pas encore fait le rapprochement entre leur métier, la couverture du risque dépendance, les personnes qui ne sont plus assurables et cet outil financier que l’on peut combiner avec de l’assurance.
Ce type d’hybridation entre divers risques existe maintenant dans les rentes variables.La réflexion va donc pouvoir maintenant avancer
A noter qu’il existe qu’un seul offreur sur le marché bancaire.Les autres attendent et laisse l’ouvreur de marché en tirer les avantages (8.95%)
Le gouvernement, lui attend qu’on lui demande de couvrir le risque de dépassement entre le
montant cumulé de la dette et la valeur du gage.(cela se fait aux USA car si la longévité est forte, les intérêts s’ajoutant au capital dû, ils atteignent vite des montants significatifs.
Au passage, il faut attendre que le Crédit Foncier,(ou un autre opérateur ) permette de débloquer des rentes hypothécaires(et non un capital pour que ce produit fonctionne comme financement de la dépendance
Le pôle de compétitivité FINANCE INNOVATION soutient une recherche sur la question.